車のローンは何年が正解？2026年最新の平均と3・5・7・10年の返済額を徹底比較

車のローンは何年で組むのが無理のない選択なのか。3年・5年・7年・10年と返済期間の選択肢があるなか、月々の返済額を抑えようと長期契約にすると、今度は利息や総支払額が増えてしまいます。反対に、短期間で完済しようとすると、毎月の家計を圧迫する可能性があります。

2026年3月に公表されたリクルートの「自動車購入実態調査2025」では、車のローン返済期間の平均は6.2年でした。最も多かったのは5年以上6年未満で40.2％です。かつて一般的な目安として紹介されることの多かった5年に加え、7年や10年といった長期返済を選ぶ人も一定数存在します。実際の返済額や2026年の金利動向を踏まえ、自分に合った期間を判断することが欠かせません。

【2026年最新】車のローンは何年が多い？返済期間の平均と実態

車のローンを何年で組むかを決める際、最初に知っておきたいのが実際の利用者の返済期間です。金融機関や自動車販売会社が提示する返済プランだけでなく、実際に車を購入した人のデータを見ると、現在の傾向が分かります。

2025年の調査では平均6.2年、最も多いのは5〜6年未満

リクルートのカーセンサー自動車総研が2026年3月に公表した「自動車購入実態調査2025」によると、ローンを利用して車を購入した人の返済期間は、平均6.2年でした。

調査結果では、5年以上6年未満が40.2％で最多。次いで10年以上が13.9％、3年以上4年未満が13.8％となっています。前年の2024年は平均5.7年だったため、1年間で0.5年長くなりました。

この調査は2025年8月に全国の18〜79歳を対象として実施された自動車購入実態調査の一環です。ローン支払期間については、現金一括購入やリース、サブスクリプション以外の方法で購入した人の有効回答1,381件が集計されています。

つまり、2026年時点で確認できる比較的新しい購入実態データでは、5〜6年程度が中心でありながら、10年以上の長期返済も珍しくない状況です。なお、平均6.2年はすべての自動車保有者を対象とした数字ではなく、調査対象となったローン利用者の平均です。

車のローン返済期間が長くなっている背景

返済期間が長くなる理由の一つは、車両価格と家計のバランスです。購入時の支出を抑えたい人にとって、借入期間を延ばすことは月々の返済額を下げる直接的な方法になります。

例えば300万円の借入額であれば、5年返済と10年返済では毎月の支払額に約2万5,000円の差が生じます。住宅費や教育費、生活費など複数の支出を抱える家庭では、この差が購入判断に影響することもあります。

ただし、月々の負担が軽くなることと、購入費用全体が安くなることは別問題です。返済期間が長いほど元金が残る期間も延び、支払う利息が増える傾向があります。

平均年数だけで自分の返済期間を決めない

平均6.2年だからといって、誰もが6年前後で契約する必要はありません。安定した収入があり、毎月の返済に余裕がある人なら3〜5年でも無理なく返せます。一方、住宅ローンや子育て費用などが重なる人には7年程度の返済が現実的な場合もあります。

重要なのは、平均に合わせることではなく、返済中の生活費と車の維持費を確保できる期間を選ぶことです。

【返済額を徹底比較】車のローン3年・5年・7年・10年で何が変わる？

返済期間の違いを具体的に理解するには、借入額と金利を統一したシミュレーションが有効です。ここでは300万円を借り入れ、年3.0％の固定金利、元利均等返済、毎月払い、ボーナス払いなしという条件で比較します。

なお、年3.0％は比較のための試算条件であり、2026年のすべての金融機関に共通する実際の適用金利ではありません。保証料や事務手数料なども含めていない概算です。

3年・5年・7年・10年の月々の返済額と利息

この比較から分かるのは、返済期間を延ばすと月々の支払いは確実に軽くなる一方、総支払額は増えていくことです。

特に5年と10年の差は大きく、月々の返済額は約2万4,938円少なくなるものの、利息は約24万1,823円増えます。毎月の負担を軽くするために、約24万円の追加負担を受け入れるかどうかが判断の分かれ目になります。

3年返済は利息を抑えたい人向け

3年返済のメリットは、利息負担を最も抑えやすいことです。300万円の借入額なら、今回の条件で利息は約14万円に収まります。

また、早く完済できるため、車の買い替えや住宅購入など、次の大きな支出に向けて資金計画を立てやすくなります。

一方、月々約8万7,000円の返済が必要です。車のローン以外にも、任意保険、自動車税、駐車場代、ガソリン代、車検費用などがかかります。返済額だけを見て契約すると、生活費や貯蓄を圧迫する可能性があります。

頭金を十分に用意できる人や、収入に余裕がある人、利息をできるだけ少なくしたい人に向いています。

5年返済は月々と利息のバランスを取りやすい

5年返済は、月々の負担と総支払額のバランスを考えやすい期間です。300万円の借入額なら月約5万4,000円となり、3年返済より月々の負担を抑えながら、10年返済ほど利息が膨らみません。

また、購入から5年後は車の使用状況や家族構成、仕事の環境などを見直しやすいタイミングでもあります。車検や買い替えの予定と返済完了時期を合わせたい人にも検討しやすい選択です。

毎月の返済に無理がなく、5年程度は同じ車に乗る予定なら、最初に比較したい期間といえます。

7年返済は月々の負担を抑えたい人向け

7年返済では月々約3万9,640円となり、5年返済より約1万4,266円負担が軽くなります。住宅費や子どもの教育費など、ほかの支出を優先したい家庭にとっては選択肢になります。

ただし、利息は約33万円です。5年返済と比べて約9万5,000円増えるため、毎月の支払いを軽くするメリットと追加の利息を比較する必要があります。

7年間は同じ車に乗り続ける予定で、毎月の家計に余裕を残したい人には合理的な選択肢です。

10年返済は月々の負担が軽い反面、注意点も多い

10年返済は月約2万9,000円と、4つの期間のなかで最も月々の負担が小さくなります。300万円という借入額でも、毎月の支出を比較的抑えられます。

しかし、利息は約47万6,000円です。5年返済と比較すると約24万円も多くなります。

さらに注意したいのが、車の価値とローン残高の関係です。購入から数年が経過すると車の査定価格は変化します。車を買い替えたいと思った時点でローン残高が下取り価格を上回っていれば、不足分を現金で用意したり、新しいローンと合わせて資金計画を組み直したりする必要が生じます。

10年返済は、毎月の負担だけを理由に選ぶのではなく、長期間その車に乗る予定があるか、将来の収入や維持費を見込めるかまで考えて判断すべきです。

【何年で組むべき？】車のローン返済期間を決める5つの判断基準

車のローンを何年で組むべきかは、年収や借入額だけでは決まりません。毎月の生活費、車の使用年数、将来の買い替え予定、金利などを組み合わせて考える必要があります。

1. 手取り収入から毎月無理なく払える金額を決める

最初に確認したいのは、毎月の返済に使える金額です。例えば月々の手取り収入が30万円の人と50万円の人では、同じ5万円の返済でも家計への影響は異なります。

車の購入予算を決める際は、ローン返済額だけでなく、次のような維持費も計算に含めます。

• 自動車税・軽自動車税
• 自動車重量税や車検費用
• 自賠責保険・任意保険
• 駐車場代
• ガソリン代・電気代
• オイル交換・タイヤ交換などの整備費
• 故障や修理に備える予備費

これらを差し引いても毎月の貯蓄を続けられる返済額に設定することが大切です。ボーナスや残業代など、変動する収入を毎月の返済原資として計算するのは避けたいところです。

2. 車を何年乗る予定なのかを考える

返済期間と車の保有予定期間を合わせることも重要です。5年で乗り換えるつもりなのに10年ローンを組むと、売却や下取りの時点でローンが残っている可能性があります。

反対に、購入した車を長期間乗り続ける予定なら、7年程度の返済も選択肢になります。

リクルートの2025年調査では、以前所有していた車の乗車期間について、回答者の平均は6.6年でした。ただし、これは過去の車の乗車期間を調べた別の集計であり、ローン返済期間6.2年と同じ回答者・同じ条件の数値ではありません。

それでも、車の使用期間とローン返済期間を別々に考えないことの重要性は分かります。完済する前に車を手放す可能性があるなら、短めの返済期間を優先して検討するのが無難です。

3. 頭金を入れて借入額そのものを減らす

返済期間を延ばす前に検討したいのが頭金です。頭金を用意すれば借入額が減り、月々の返済額と利息の両方を抑えられます。

例えば300万円の車を購入する場合、50万円の頭金を用意できれば、借入額は250万円になります。同じ5年・年3.0％の条件なら、月々の返済額は約4万4,900円まで下がります。

ただし、貯金をすべて頭金に回すのはおすすめできません。病気や転職、家電の買い替え、急な修理などに対応するための生活予備費は残しておく必要があります。

4. 金利を比較してから返済期間を決める

同じ借入額と返済期間でも、金利が異なれば総支払額は変わります。返済期間を短くすることだけでなく、金利の低い金融機関を選ぶことも利息を抑える方法です。

例えば、2026年10月1日現在、三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンでは、変動金利が年2.175〜3.500％と案内されています。実際の適用金利は借入条件などによって異なり、変動金利は将来変更される可能性もあります。

そのため、広告に掲載された最低金利だけで比較するのではなく、自分に適用される金利と返済総額を確認することが大切です。

5. 将来のライフイベントと返済終了時期を合わせる

車のローンは数年間にわたる契約です。その間に転職、結婚、出産、住宅購入、子どもの進学、親の介護など、家計を変える出来事が発生する可能性があります。

例えば、3年後に住宅購入を予定している人が、車のローンを10年で組むと、住宅ローンの審査時点でも自動車ローンの返済が続いています。既存の借入額や毎月の返済額は、住宅ローンを含む新たな借入審査にも影響する可能性があります。

数年以内に大きな支出を予定している場合は、車のローンを何年で完済するかも含めて家計全体を設計する必要があります。

【金利とローンの種類】銀行マイカーローン・ディーラーローン・残価設定型の違い

車のローンは返済期間だけでなく、どこから借りるかによっても条件が異なります。銀行マイカーローン、ディーラーローン、残価設定型クレジットには、それぞれ異なる特徴があります。

銀行マイカーローンは金利と所有権がポイント

銀行マイカーローンは、銀行や信用金庫などの金融機関から自動車購入資金を借りる方法です。

一般的にディーラー提携ローンより低金利の商品が多く、ローン返済中も車の所有権が購入者にあることが特徴です。購入費用だけでなく、車検や修理費用などに利用できる商品もあります。

一方、車の見積書や契約書などを用意して申し込む必要があり、販売店の手続きと別に審査を受けなければならない場合があります。

全国銀行協会も、銀行などのマイカーローンはディーラー提携ローンより低金利なことが多い一方、審査や手続きに時間がかかる場合があると説明しています。

ディーラーローンは購入手続きと同時に申し込める

ディーラーローンは、自動車販売店が提携する信販会社などを通じて契約するローンです。

車を購入するタイミングで申し込めるため、銀行で別途手続きをする手間を減らせます。販売店によっては、車種限定の低金利キャンペーンを実施する場合もあります。

注意したいのは所有権です。一般的なディーラーローンでは、完済まで信販会社などが車の所有権を留保する契約があります。その場合、ローンが残っている状態で売却や名義変更をするには、所定の手続きが必要です。

また、ディーラーローンが必ず高金利というわけではありません。銀行ローンと比較する際は、キャンペーン金利も含めた実際の総支払額で判断しましょう。

銀行ローンとディーラーローンの違い

主な違いを整理すると、次のようになります。

• 金利：銀行ローンは比較的低金利の商品が多く、ディーラーローンは販売店や車種によって条件が異なる。
• 審査：銀行は独自の審査を行い、ディーラーローンは販売店で申し込みを進めやすい。
• 所有権：銀行ローンは購入者名義が基本。ディーラーローンは完済まで所有権が留保される契約がある。
• 手続き：銀行ローンは購入手続きと別になることがあり、ディーラーローンは購入時にまとめて申し込める。
• 繰上返済：どちらも商品や契約内容によって手数料、手続き、利用条件が異なる。

全国銀行協会やりそな銀行の比較情報でも、こうした金利・所有権・手続きの違いが説明されています。金利だけでなく、所有権や途中で車を手放す場合の条件も確認しておきたいところです。

残価設定ローンは3年・5年などの短期利用が中心

残価設定ローンは、車両価格の一部を契約終了時の予想下取り価格として据え置き、残りの金額を分割で支払う方法です。

例えば300万円の車について、3年後の残価を120万円と設定した場合、単純化すると残りの180万円を中心に月々の支払いを設計します。実際には金利や諸条件が加わるため、180万円をそのまま36回で割った金額になるわけではありません。

トヨタ自動車の残価設定型プランでは、3年後や5年後の予想下取り価格を設定する仕組みが案内されています。契約期間や対象車種、支払回数は販売店によって異なります。

契約終了時には、主に次の3つの選択肢があります。

• 新しい車に乗り換える：所定の条件を満たして車両を返却し、新しい車を契約する。
• 車を返却する：車両を販売店に返却する。車両状態や走行距離が規定外の場合は精算金が発生することがある。
• 車を買い取る：残価を一括で支払うか、再クレジットを利用して乗り続ける。

残価設定ローンのメリットは月々の負担を抑えられることです。ただし、月々の返済額が少ないからといって、車を安く購入できたとは限りません。最終回の支払い、返却条件、走行距離制限、傷や事故修復歴などの条件まで確認する必要があります。

【ボーナス払いと繰上返済】月々の返済額を抑える方法と注意点

車のローンでは、通常の毎月払いだけでなく、ボーナス払いを併用したり、余裕ができたタイミングで繰上返済したりする方法があります。ただし、どちらも契約内容と家計の状況を踏まえて利用することが大切です。

ボーナス払いのメリットは毎月の負担を減らせること

ボーナス払いは、年2回などのボーナス月に通常の返済額へ一定額を上乗せする方法です。

例えば、年間の返済額の一部を夏と冬のボーナス月に振り分ければ、毎月の返済額を下げられます。毎月の収入に対してボーナス収入の割合が高い人にとっては、家計管理をしやすくする方法の一つです。

三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンでは、ボーナス月返済を併用でき、借入金額の50％までをボーナス月の返済分に設定できる商品内容が案内されています。これは同商品の条件であり、すべての金融機関に共通する上限ではありません。

ボーナス払いのデメリットは収入変動への弱さ

ボーナス払いの最大のリスクは、予定していたボーナスが減額されたり、支給されなくなったりする可能性です。

会社の業績悪化、転職、休職、勤務形態の変更などによって、想定していた収入が得られなくなることもあります。ボーナスを前提に高額な返済を設定すると、支給額が減った年に家計が苦しくなります。

また、ボーナス払いは月々の返済額を減らす仕組みであり、必ずしも利息を減らす方法ではありません。返済時期や元金の減り方によって総支払額が変わるため、ボーナス併用と毎月均等払いの両方でシミュレーションを行いましょう。

ボーナスが不安定な人や、自営業・フリーランスなど収入の変動が大きい人は、基本的に毎月払いだけで完済できる返済計画を優先するのが安全です。

繰上返済は利息を減らす有効な方法

繰上返済とは、毎月の決められた返済とは別に、借入元金の一部または全額を前倒しで返済する方法です。

元金が減れば、その後の利息負担も減らせるため、余裕資金ができた場合には検討する価値があります。

一部繰上返済には、主に2つの方法があります。

• 期間短縮型：毎月の返済額を変えずに返済期間を短くする。利息負担の削減を優先したい人向け。
• 返済額軽減型：返済期間を基本的に維持しながら毎月の返済額を下げる。家計の負担を軽くしたい人向け。

例えば、今後の利息をできるだけ減らして早く完済したいなら期間短縮型、子どもの進学などで毎月の支出が増える予定なら返済額軽減型が候補になります。

ただし、繰上返済には注意点もあります。金融機関によっては手数料がかかり、最低返済金額や受付可能日が決められていることがあります。三菱UFJ銀行ではインターネット経由の繰上返済は無料ですが、窓口での手続きには所定の手数料が設定されています。

また、繰上返済のために生活予備費まで使ってしまうと、急な出費に対応できなくなります。手元資金を十分に残したうえで実施することが大切です。

【審査と最長期間】車のローンは何年まで組める？10年ローンの注意点

車のローンを組める最長期間は、金融機関や信販会社、ローン商品によって異なります。一般的な銀行マイカーローンでは最長10年の商品があり、ディーラー系ローンも契約によって返済期間が設定されています。

銀行マイカーローンは最長10年の商品がある

例えば、三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンでは、通常プランの借入期間は6カ月以上10年以内とされています。静岡銀行のマイカーローンも最長10年です。

一方、北洋銀行のように、他社の自動車ローンなどからの借り換えについて最長15年の条件を設ける商品もあります。ただし、借り換えに関する商品条件であり、新車購入時に誰でも15年間借りられるという意味ではありません。

つまり、車のローンに全国共通の最長年数があるわけではありません。申し込み先の商品概要で、借入期間の上限と対象となる資金使途を確認する必要があります。

返済期間が長いほど審査に通りやすいとは限らない

返済期間を長くすれば月々の返済額が下がるため、返済負担の面では審査上プラスに働く場合があります。しかし、それだけで審査に通りやすくなるとは限りません。

金融機関が審査で確認する主な項目には、次のようなものがあります。

• 年収や収入の安定性
• 勤務先や勤続年数、雇用形態
• 現在利用している住宅ローンやカードローンなどの借入状況
• クレジットカードやローンの返済履歴
• 年齢や最終返済時の年齢
• 借入希望額と返済能力のバランス

池田泉州銀行の審査解説でも、信用情報や他社借入、収入、勤務状況などが審査に関係する項目として紹介されています。

特に、既存の借入がある場合は、車のローンだけでなく、すべての返済額を合算して家計への影響を確認する必要があります。

総量規制の対象外でも借り過ぎには注意

自動車ローンについては、貸金業法の総量規制に関する誤解もあります。

金融庁によると、自動車ローンは総量規制の適用除外に該当します。また、銀行などの金融機関による貸付けは、そもそも貸金業法の総量規制の対象となる貸付けではありません。

ただし、これは年収の3分の1を超えても無条件に借りられるという意味ではありません。金融機関は独自の審査を行い、返済能力や既存借入などを確認します。

審査に通る金額と、実際に生活を維持しながら返せる金額は別です。借入可能額の上限まで車の購入予算を引き上げないことが重要です。

10年ローンをおすすめできる人・おすすめできない人

10年ローンは、月々の返済額を抑えたい人にとって魅力があります。しかし、長期間の返済を前提とするため、向き不向きがはっきりしています。

10年ローンを検討しやすい人

• 毎月の家計負担をできるだけ抑えたい人
• 購入した車を長期間乗り続ける予定の人
• 収入が安定していて長期的な返済計画を立てられる人
• 繰上返済を利用できる余裕資金を将来的に確保できる人

10年ローンをおすすめしにくい人

• 3〜5年程度で車を買い替える予定の人
• 転職や独立などで収入が大きく変わる可能性がある人
• すでに住宅ローンやカードローンなどの返済負担が大きい人
• 長期返済による利息増加を避けたい人
• 故障や修理費が増える時期にもローンを払い続けることに不安がある人

10年という期間そのものが問題なのではなく、車の保有予定期間と返済期間が合っているかが重要です。

【車のローン何年に関するよくある質問（FAQ）】

Q1：車のローンは何年で組む人が一番多いですか？
A1：2026年3月公表のリクルート「自動車購入実態調査2025」では、5年以上6年未満が40.2％で最多でした。平均返済期間は6.2年です。

Q2：車のローンは5年と7年ならどちらがお得ですか？
A2：総支払額や利息を抑えたいなら5年が有利です。一方、月々の返済負担を減らしたいなら7年が候補になります。300万円を年3.0％で借りる試算では、5年返済の利息が約23万4,000円、7年返済では約33万円です。

Q3：車のローンを10年で組むのはやめたほうがいいですか？
A3：必ずしも避ける必要はありません。ただし、5年や7年と比べて利息が増え、買い替え時にローンが残る可能性もあります。長期間同じ車に乗る予定があり、返済能力に問題がない場合に検討しましょう。

Q4：車のローンは最長何年まで組めますか？
A4：銀行マイカーローンでは最長10年の商品が見られます。借り換えなど特定の条件では15年まで対応する商品もあります。上限は金融機関や商品によって異なります。

Q5：車のローンは金利何％なら低いといえますか？
A5：金融機関や契約条件によって異なりますが、銀行系マイカーローンでは年2〜3％台の商品もあります。2026年10月時点でも適用金利は商品や借入額によって異なるため、最低金利だけでなく自分に適用される金利を比較してください。

Q6：ボーナス払いを利用すると総支払額は安くなりますか？
A6：必ず安くなるわけではありません。ボーナス払いは毎月の返済負担を減らすための仕組みです。支払い時期や元金の減り方によって利息も変わるため、ボーナス併用と毎月払いの総支払額を比較する必要があります。

Q7：車のローンは途中で繰上返済できますか？
A7：多くの銀行系マイカーローンでは、一部繰上返済や全額繰上返済に対応しています。ただし、手数料や最低金額、受付方法は金融機関によって異なります。残価設定ローンでは通常のローンと条件が異なる場合もあるため、契約内容を確認してください。

Q8：中古車でも7年や10年のローンを組めますか？
A8：中古車でも長期返済に対応する商品はあります。ただし、車両の年式や購入価格、借入先の条件によって借入期間が制限されることがあります。車の使用予定年数とローン完済時期を合わせて検討しましょう。

車のローンは何年で組むべきかという疑問に対して、2026年時点の調査データから見えてくるのは、5〜6年程度が利用者の中心であり、平均返済期間は6.2年という実態です。

ただし、平均年数が自分にとって最適な期間とは限りません。300万円を年3.0％で借りる試算では、3年返済なら利息約14万円、5年なら約23万円、7年なら約33万円、10年なら約48万円です。返済期間が長くなるほど月々の負担は下がりますが、総支払額は増えていきます。

返済期間を選ぶ際の基本的な考え方は、次のとおりです。

• 3年：収入に余裕があり、利息をできるだけ抑えたい人。
• 5年：月々の負担と利息のバランスを重視したい人。
• 7年：家計に余裕を残しながら、長期間同じ車に乗る予定の人。
• 10年：月々の負担を抑える必要があり、長期保有と安定した返済計画を見込める人。

加えて、銀行マイカーローンとディーラーローンの金利差、残価設定ローンの最終回支払い、ボーナス払いのリスク、繰上返済の条件なども確認しておきたいポイントです。

車は購入して終わりではありません。税金、保険、車検、整備、燃料費など、保有している間は継続的に費用が発生します。ローンの月々の返済額だけで購入予算を決めると、数年後に家計が苦しくなる可能性があります。

まずは5年返済を基準にシミュレーションし、月々の負担が重ければ7年、利息を抑えられる余裕があれば3年も比較する。そのうえで、車を何年乗るのか、将来の生活費をどれだけ確保したいのかを考えることが、後悔しない車のローン選びにつながります。

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